La Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. promulgó una nueva ley a principios de marzo que prohíbe a las compañías de tarjetas de crédito cobrar cargos excesivos por pagos atrasados a los clientes, pero numerosas entidades comerciales han criticado las regulaciones por sus posibles impactos en las pequeñas empresas.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) implementó la regla sin la aprobación del Congreso, vendiéndose como una forma para que las familias estadounidenses ahorran aproximadamente $10 mil millones en cargos por pagos atrasados anualmente. Dicen que reducirá la tarifa típica de $32 a $8, proporcionando un ahorro promedio de $220 por año para los más de 45 millones de personas a las que se les cobran tarifas por pagos atrasados.
Si bien a primera vista puede parecer una medida económica positiva, profundizar más revela repercusiones no deseadas. Los críticos dicen que la norma incitará a los bancos a aumentar las tasas de interés y las comisiones en otras áreas. También restringirá el crédito para pequeñas empresas y personas de bajos ingresos, lo que supondrá una carga para las comunidades rurales y minoritarias de Carolina del Norte.
“Básicamente, estás restringiendo los ingresos del banco o de la compañía de tarjetas de crédito. Y al restringir esos ingresos, básicamente encuentran otras formas de compensarlos”, explicó Algenon Cash, director general de Wharton Gladden & Company. “Entonces, buscan otras tarifas que pueden aumentar si logran resolverlo. O simplemente restringen esencialmente el capital o el crédito a personas que creen que podrían estar en mayor riesgo de incumplir”.
Como empresario de Carolina del Norte, Cash escribió recientemente un artículo de opinión en el Carolina Journal en el que advertía sobre el cambio de política “equivocado”. La mayoría de los habitantes de Carolina del Norte son financieramente responsables, argumentó, y ellos son los que resultan perjudicados.
La administración Biden inició discusiones sobre la norma hace más de un año, y Biden promovió el plan durante su discurso sobre el Estado de la Unión a principios de marzo. Si bien argumentan que las reglas abordarán los problemas y fomentarán la competencia en el mercado de tarjetas de crédito de un billón de dólares, los ejecutivos de negocios dicen que resultará en que las compañías de tarjetas de crédito encuentren otros lugares para abordar las tarifas.
La Asociación Nacional de Pequeñas Empresas envió una carta al director de la CFPB, Rohit Chopra, antes de que se promulgará la norma solicitando que la agencia federal realizará un análisis de los impactos de la norma en las pequeñas empresas.
“Hoy me comunico con usted con la preocupación de que los recientes esfuerzos regulatorios no consideraron completamente los impactos potenciales en esta comunidad crítica”, escribió el director ejecutivo Todd McCracken en la carta. “Más específicamente, mientras la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) se prepara para anunciar una regla final sobre cargos por pagos atrasados en tarjetas de crédito, según tenemos entendido, la organización no completó el análisis requerido de su impacto en las pequeñas empresas”.
Además, después de que se anunció la regla, la Cámara de Comercio de EE. UU. presentó una demanda alegando que la regla viola la Ley CARD de 2009 al impedir que las compañías de tarjetas de crédito cobren cargos por pagos atrasados razonables y proporcionales, que disuaden los pagos atrasados.
“Esta regla efectivamente niega a los emisores la capacidad de hacer exactamente lo que el Congreso les permitió hacer: cobrar una multa razonable y proporcional por pagos atrasados, una que tenga en cuenta la disuasión, la conducta del titular de la tarjeta y los costos para el emisor”. argumenta la demanda.
El CFPB fue propuesto originalmente en 2007 por la senadora Elizabeth Warren (D-MA), quien en ese momento era profesora de Harvard. Obama la nombró para facilitar la creación de la nueva agencia federal, que se lanzó oficialmente en 2011. Desde entonces, se han presentado muchas demandas cuestionando la situación legal de la CFPB. El otoño pasado, la Corte Suprema escuchó argumentos sobre la constitucionalidad y la estructura de financiamiento de la agencia federal, y se espera que se tome una decisión sobre el caso en los próximos meses.