Si los formuladores de políticas realmente quieren apoyar a las comunidades en Carolina del Norte, deben facilitar la ruptura del ciclo de criminalidad y pobreza. Como abogado veterano y defensor penal en el condado de Forsyth, he visto de primera mano que el acceso al crédito y a la banca puede impulsar un cambio real al transformar las comunidades y crear oportunidades. Sin embargo, los reguladores federales han tomado decisiones que harán todo lo contrario.
Recientemente, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) finalizó una regla para reducir la multa máxima por cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito. Si bien reducir los cargos por pagos atrasados del pago promedio de $30 a $8 suena bien en teoría, tendrá graves repercusiones para nuestra comunidad y las instituciones financieras que marcan una diferencia en la vida de las personas.
Los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito dependen de clientes responsables que pagan sus facturas a tiempo para ofrecer productos crediticios. Si se desincentiva a los clientes a pagar sus facturas a tiempo, las instituciones financieras más pequeñas enfrentarán una ardua batalla para recuperar el costo de otorgar crédito. En última instancia, esto expulsará del mercado a los pequeños prestamistas, reduciendo la competencia y el acceso al crédito y a la banca.
Necesitamos bancos y cooperativas de crédito pequeños ahora más que nunca. En los últimos 10 años, han cerrado más de 600 sucursales bancarias en Carolina del Norte. Las comunidades desfavorecidas de Carolina del Norte no pueden darse el lujo de perder otro banco debido a esta regla.
Si bien algunos bancos se verán obligados a cerrar, aquellos que puedan darse el lujo de seguir operando tendrán que ajustar sus productos financieros para mantenerse a flote endureciendo los estándares de cuentas y aumentando las tasas de interés. Esto hará que sea aún más difícil para los habitantes de Carolina del Norte que luchan por llegar a fin de mes para poder pagar artículos esenciales como alquiler, alimentos y seguro médico.
A medida que disminuye el acceso asequible al crédito y a la banca, más personas pueden recurrir a alternativas predatorias para salir adelante. Esto significa un aumento de los servicios de préstamo con comisiones y tipos de interés elevados, como los préstamos de día de pago; cambio de cheques; o peor aún, préstamos ilegales por parte de usureros. He visto demasiadas veces el círculo vicioso que crean los préstamos predatorios. Los estadounidenses que viven de sueldo en sueldo necesitan que la CFPB los proteja de estas amenazas en lugar de dárselas de comer a los lobos.
Esta regla debería haber estado muerta a su llegada. La CFPB no sólo eludió el requisito de la Ley de Aplicación de Regulaciones para Pequeñas Empresas de examinar el impacto potencial de la regla en las pequeñas empresas, sino que tampoco tuvo en cuenta los comentarios de la Oficina de Defensa de la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. sobre la regla.
Esta política corre el riesgo de crear un grave efecto dominó en toda Carolina del Norte. Insto a nuestra delegación del Congreso a proteger el acceso de nuestra comunidad al crédito y trabajar con sus colegas en el Congreso y la administración para revocar esta regla.